存款率下降钱放哪好

日本实施延迟退休政策50多年，效果如何？

2018年10月17日，日本东京涩谷区，一家药妆店内，一位老年工作者正在为顾客服务。图源：CFP

界面新闻记者 | 刘婷

作为世界上老龄化程度最深的国家，日本早在1970年代就着手提高退休年龄，迄今日本领取养老金的年龄已从上世纪70年代的60岁提高到65岁。

从日本经验来看，延长退休年龄大幅提高了老年人的劳动参与率，一定程度上抵消了劳动人口下降对经济的负面影响。但是，随着国民寿命的延长，加上养老金制度不完善，越来越多的日本人选择推迟退休至70岁甚至更晚，以维持生计。

早在20世纪60年代末，日本就已步入了老龄化社会。根据世界银行数据，1969年，日本65岁及以上人口占总人口的比例达到7.08%，首次超过7%，即世行定义的老龄化社会标准。2005年，这一比例首次超过20%，标志着日本正式进入了超级老龄化时代。根据日本内阁府数据，截至2023年10月1日，日本65岁及以上人口占总人口的比例为29.1%，其中，75岁以上人口占全部老年人口的一半以上。

在这个女性平均寿命达87岁、男性达81岁的长寿之国，养老金收支不平衡问题日益凸显。厚生劳动省称，过去20年里，缴纳养老金的人数减少了约300万，而领取养老金的人数增加了40%以上，“少缴多领”的局面严重加剧了养老金系统的负担。

为应对老龄化问题，日本政府早在50年前就推出了相应的法律制度安排，即1971年出台的《促进老年人就业稳定法》，旨在提高60岁以上年龄段人口的就业率，1986年日本对该法案进行了修订，并将其更名为《高龄者雇佣安定法》。随后，日本不断对老年人再就业及延迟退休年龄政策加以完善，将领取养老金的年龄逐步提高至65岁。

日本同志社大学教授严善平对界面新闻表示，整体上看，日本的延迟退休政策是成功的。“在少子化和老龄化双重夹击下，日本很早就面临劳动力供给不足以及社保基金负担太重的挑战。从政策初衷来看，日本基本实现了目标，效果还是比较明显的，不单单提升了就业率，缓解了劳动力相对紧缺的局面，还缓解了养老金资源紧迫的局面。”他说。

根据日本总务省的统计数据，2022年，日本人口数量比上年减少80.5万，连续14年减少。与此同时，劳动人口比率——即就业人数和劳动年龄总人数之比——为62.5%，比2012年提升了4.4个百分点，主要贡献来自老年群体。其中，60-64岁年龄组劳动人口比率由2012年的57.7%提高至2022年的73.0%，升幅达到15.3个百分点，65岁及以上劳动人口比率提升了5.7个百分点至25.2%。

联合国人口基金会经济和人口统计高级顾问迈克尔·赫尔曼（Michael Herrmann）也表示，日本的延退政策缓解了养老金支付压力，也大大抵消了劳动人口下降对经济产出的负面影响。此外，过去几十年来，人类预期寿命大幅提高，也为推迟退休年龄创造了空间。

他同时指出，日本只是实现了部分目标，并不足以预防或应对不断出现的挑战。“日本的人口老龄化已经转化为人口下降，进一步加剧了对社会保障体系、服务和基础设施的挑战。”赫尔曼对界面新闻说，而且这些变化是在快速技术变革和数字化的背景下发生的，“人口变化和技术变革正在从根本上重塑劳动力市场，这需要决策者做出更深入、更广泛的政策回应。”

2023年4月，东京人力资源咨询公司Kakehashi Skysolutions发布的一项抽样调查显示，对60多岁的老年人来说，养老金并不是他们的主要收入来源。比如，65%的65岁以下人士表示他们的主要收入来自工作；在65-70岁领取养老金的受访人群中，有30%的人表示主要收入来源是工作，而不是养老金。

我国的养老保险制度相当于日本的年金制度，年金主要由国民年金和厚生年金两大类构成。国民年金只要连续缴纳超过10年，便可以在65岁后领取基础养老金，领取的金额取决于年金缴纳的时长，如果连续缴纳40年，则可以领取满额基础养老金。而厚生年金领取的金额取决于职工的月薪以及缴纳时间的长短，只要连续缴纳超过10年，便可以在65岁后领取厚生养老金。

事实上，很少有日本老人能指望仅靠养老金过活。日本65岁以上男性平均每月领到的养老金（国民年金和厚生年金之和）在15万日元左右，根本不够维持一个两口之家的日常开销。而且，日本政府通过政策设计，“鼓励”人们推迟领取养老金，因此，在最初可以领取养老金之时，每月领到的养老金还不到15万日元。再加上，多数日本老年人的储蓄并不丰厚，仅仅依靠养老金生活很可能“入不敷出”，于是大多数人主动选择延迟退休。